什么是房贷？国内常见有哪些类型？

房贷是以所购房屋为抵押的住房贷款。国内常见包括商业银行住房贷款（商贷）、住房公积金贷款，以及两者组合的组合贷。还款方式多为等额本息或等额本金，期限常见 10–30 年。本计算器支持这三种类型的月供与利息估算，结果仅供参考，不构成贷款审批承诺。

商贷利率怎么选？基准利率和加减点是什么意思？

商业性个人住房贷款执行利率通常在当地政策允许的区间内，由银行与借款人约定，常见写法是「基准（或 LPR）± N 个基点（BP）」。本计算器默认使用 2026 年最新基准利率 3.2%，并提供常见加减点：−30BP（2.90%）、−25BP（2.95%）、−20BP（3.00%）、−15BP（3.05%）、−10BP（3.10%）、−5BP（3.15%）、+5BP（3.25%）、+10BP（3.30%）。选择方案后年利率会自动填入，也可按贷款合同手动修改。可对照中国外汇交易中心 LPR 报价了解市场报价，并以银行审批与合同为准；政策动态可关注中国人民银行。

公积金贷款和商贷有什么区别？

公积金贷款由住房公积金管理中心（或其委托银行）发放，利率通常低于同期商贷，额度与缴存情况、城市政策相关。商贷由商业银行发放，执行利率多在政策允许区间内约定（可参考本页基准及加减点方案，也可按合同自定义）。本计算器的公积金模式按你输入的金额、利率与期限估算月供；默认利率参考现行首套分档（≤5 年约 2.1%，>5 年约 2.6%），请以当地公积金中心与合同为准。

组合贷款怎么算？

组合贷把购房贷款拆成「公积金部分 + 商贷部分」。两笔通常共用期限与还款方式（等额本息或等额本金），但利率不同。本计算器分别按两笔本金与利率摊销后相加，得到合计月供与总利息，并展示拆分明细。请确认两笔金额之和等于总贷款额；实际审批额度与结构以银行及公积金中心为准。

公积金贷款利率如何确定？

个人住房公积金贷款利率由中国人民银行公布并调整。根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》（2025年5月7日），自2025年5月8日起，首套个人住房公积金贷款利率为：5年以下（含5年）2.1%、5年以上 2.6%；第二套不低于 2.525% / 3.075%。本计算器默认按首套分档预填，便于估算；各地细则与存量贷调息规则可能不同，请以当地住房公积金管理中心公告及借款合同为准。

这个房贷计算器如何计算？

先选择贷款类型（商贷 / 公积金 / 组合贷），再选择按贷款金额、房屋总价或单价计算。商贷可选择常见利率方案（2026 基准及 ±BP）或手动填写年化利率；公积金填写公积金利率；组合贷分别填写两笔金额与利率。选择等额本息或等额本金后，计算器估算月供（本息）、累计利息与还款总额。结果为银行还款本息估算，不含税费、保险、物业费等持有成本。

等额本息和等额本金有什么区别？

等额本息：每月还款额基本固定，前期利息占比高，总利息通常更高，月供更平稳。等额本金：每月偿还本金固定，利息随余额下降，前期月供更高、后期逐月减少，总利息通常更低。选择取决于现金流与总成本偏好。

首付比例对房贷有什么影响？

首付越高，贷款本金越低，月供与总利息通常越少，也更容易满足银行或公积金准入条件。首套房、二套房的最低首付比例可能因城市与政策不同。本计算器可切换首付金额或首付比例，快速查看对贷款额和月供的影响。

贷款期限如何影响月供和总利息？

期限越长，月供通常越低，但累计利息更高；期限越短则相反。可用本计算器在「年 / 月」之间切换，比较不同期限下的月供压力与总利息。公积金利率分档也与期限相关。

如何比较不同银行或公积金方案？

建议比较：合同执行年利率（可用本页基准及 ±BP 或自定义快速对比）、还款方式、期限、可贷额度、首付要求、提前还款规则及附加费用。不要只看最低月供，应结合总利息与自身还款能力。关注国家金融监督管理总局等监管部门发布的消费者保护信息，选择正规持牌机构。

🏠 房贷计算器

免费估算商贷、公积金贷款与组合贷月供及总利息。商贷可选择 2026 基准利率及常见加减点，也可自定义利率；还款方式可选等额本息或等额本金。结果仅供参考，以合同与当地政策为准。

最后更新: 2026-07-24 — 由Calvin编译和审核（金融研究，FreeCalculators.app）

贷款信息

贷款类型

计算方式

房屋价格

首付款

贷款条件

利率方案

选择基准或常见加减点后，右侧利率会自动填入；也可直接手动修改利率。

年化利率 (%)

贷款期限

还款方式

等额本息

使用方法

1. 选择贷款类型与计算方式

选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款；再选择按贷款金额、房屋总价或单价计算。

2. 输入金额、利率与期限

根据贷款类型输入金额与利率：商贷可选择基准利率及常见加减点（也可自定义）；公积金使用公积金参考利率；组合贷分别填写两笔金额与利率，并选择等额本息或等额本金。

3. 查看月供与利息

查看合计月供、总利息；组合贷可分别查看公积金与商贷拆分。结果为银行本息估算，不构成贷款审批承诺。

权威参考

房贷利率政策与金融监管相关的官方与权威信息来源。

常见问题

关于商贷、公积金贷款、组合贷、利率方案以及本计算器用法的常见问题。